【信用缺失与我国中小企业贷款难的成因分析】 中小企业怎么贷款

来源:高中教育 发布时间:2019-07-27 05:36:50 点击:

  摘要:我国的中小企业对社会的稳定具有非常重要的意义,目前全国4200万企业九成以上是中小企业,中小企业对我国GDP贡献率占60%缴纳税收占50%,外贸出口占68%新产品研发占82%,提供就业机会占75%,特别是吸纳了50%以上的国有企业下岗人员、70%以上新增就业人员、70%以上农村转移劳动力。解决我国中小企业贷款难的问题,重在信用环境建设与积极放贷同时并举,这就要求我国的国有大银行站在更高的层面看待我国的中小企业贷款问题,而不是紧盯利润。
  关键词:信用缺失;中小企业;融资难
  
  我国中小企业贷款难问题已不是什么新问题,早已引起中央高层重视,但由于市场信用环境和市场经济条件下的利益取向不可扭转,这个问题迟迟难以有效地被解决。本文就解决这个问题的迫切性、必要性、核心问题及银行作为进行探讨。
  一、我国中小企业的社会地位与资金需求状况
  目前全国4200万企业中九成以上是中小企业,截至2008年底,中小企业对我国GDP贡献率占60%缴纳税收占50%,外贸出口占68%新产品研发占82%,提供就业机会占75%,特别是吸纳了50%以上的国有企业下岗人员、70%以上新增就业人员、70%以上农村转移劳动力。中小企业兴衰存亡,对我国目前保经济增长,保财政税收,保外贸出口,开发新的经济增长点,保城乡居民收入稳定增长和社会和谐稳定,几乎有着决定性的作用。
  中小企业由于起点低,多数本小利微,资金累积速度不快,普遍缺少资金,难以形成规模效益。资金是影响中小企业发展的重要瓶颈。
  二、我国中小企业贷款难的成因分析
  中小企业缺钱,大小银行都有钱,可就是不能一拍即合。中小企业缺钱,社会筹资渠道也很多,有股票、债券、基金、信托、私募股权、风险投资等等渠道可以利用,但由于资产、利润等门槛的信用状况、庞大数量等方面原因,即使可以争取一些资金支持,对整个群体而言,仍然是杯水车薪。报纸、杂志上担保公司很多,声言给钱很快,立即到账,数十万、成百万都不成问题,可是电话打过去,开口就是月息3%,做正经生意的中小企业,借这种高利贷完全是自杀。大小银行贷款,仍然是当前中小企业救急救难的主要渠道。这个渠道顺畅与否,对中小企业兴衰和发展速度影响极大,可问题就出在这个渠道上。虽然从国务院到银监会都要求银行配合解决中小企业融资难,官方媒体也在不断引导,党和国家意图一目了然,虽然大家也知道支持中小企业发展对我国经济增长和社会和谐等方面的作用,可现实的情况是虽然大家真诚地表达意愿,热情地提方案、建议,但能出手帮一把的人多是站在中小企业门边观望、权衡。大银行嫌贫爱富、喜欢锦上添花,宁可凝聚风险也要抱团。把大资金投入大企业、大工程、对中小企业的贷款嘴上喊着要大力支持,实际给钱不多,慎而又慎,有的甚至是作秀应付。看一看过去和近期贷款统计就会发现,提供给中小企业的短期贷款所占比例与中小企业在国民经济中的所占地位,相去甚远。
  为什么会出现这种情况呢?据调查,大银行不是不愿意贷款给中小企业,而是因为中小企业贷款风险很难控制甚至无法量化。在对中小企业的资信状况进行调查时,重点考察的是企业产品是否适销对路、抵押品价值与变现的可能性以及企业负责人人品。对国有大企业,负责人人品很重要:一是有人把过关;二是走得了和尚走不了庙,还有一大摊财产在那里,无须过于担心。而人品对中小企业就是最重要的一个因素了。恰恰就是企业负责人人品,银行无从真正把握。过去银行很多坏账、烂账,最后总结起来,多数出在人的环节上,对负责人人品缺乏了解。
  上述的调查结果很有代表性。由于中小企业贷款风险难于控制,加之银监会的风险控制制度又规定银行一旦放款过程中出现坏账,要实行终身问责,谁愿意用以后是生涯赌一把呢?再者,中小企业一般生产周期短,贷款玩的是短平快,而银行处于工作量和效益考虑,总希望贷款期限长一些。从协调难度上考虑,银行当然青睐大型企业。
  三、解决我国中小企业贷款难的对策
  中小企业贷款问题主要出在银行对企业负责人人品不放心上,出在企业从业者道德、素质与诚信上。这是信用环境和社会信用建设问题,不是一朝一夕就可以改变的。我们整个国家必须加强信用环境和社会信用建设,但是话得说回来,银行绝不可以等到信用环境好了才去对中小企业放贷,因为中小企业发展等待不得,而社会信用完全好转还不知道何年何月。现在应该做的,只能是一边从宣传引导和在政策措施上着手营造良好的社会信用环境,一边谨慎而积极地向中小企业投放贷款,用贷款投向引导社会信用进入良性循环。
  宣传引导、政策措施等是党政和文化机构的事,相信会有人去做,本文结合实践谈谈银行现阶段如何谨慎而积极地向中小企业贷款,用贷款投向影响社会信用环境。
  第一,树立守信用模范。银行和有关管理部门过去曾经评选过“重合同,守信用”企业,企业取得该荣誉主要是由于生产产品适销对路,和企业负责人个人人品和守信关系不大。新树立的守信模范,侧重点应该是企业负责人人品,生产经营运转正常而按时还款不是模范,只有那些企业因某种或多种原因,资金链断裂,本来应该是还不了款,但企业负责人勇于牺牲自己或家庭利益,千方百计归还银行贷款的人才是人选,才能是大家学习的榜样。树立这样的榜样,在重建社会信用中极具震慑力。这样树立的守信模范,可以成为家族的荣誉和财富。中国人是很在乎子孙兴旺发达的。后辈人谁如果有这样守信的先辈,有一种荣誉感,更易得到别人的信任和尊敬,远不是一般模范如“五一劳动奖章”之类可以比拟的,也不是权利与财富可以取代的。
  第二,考察和评估中小企业负责人诚信度时,不仅看历史,更看重价值取向、思维定式。价值的取向方面对借贷还钱有敬畏,思维定式然选择自律的人,肯定诚信度高。具体说,生活中那些真正笃信“佛”笃信“上帝”,而不仅仅是乞求“佛”和“上帝”赐财赐福的人,惧怕报应和上天惩罚,借钱不敢不还,能够自律。靠个人艰苦卓绝地奋斗而扬名的人,非常在乎自己的信誉,也对借贷还钱有敬畏,通常能自律。如果中小企业由这类人负责,银行可以放心,可以积极而主动地送去贷款。
  第三,认真鉴别、吸纳增加中小企业贷款成功经验。国外经验虽然也好,但我们现在信用基础跟不上,只能缓学。国内银行新增贷款很少,但经验一大箩筐。2000-2008年,全国金融机构开发融资产品1050个,2008年就推出中小企业融资创新产品500个,但是新增贷款投向中小企业占不到15%,与中小企业在国民经济和吸纳劳动力方面占据大半壁江山的地位远不相称。国内的经验,有许多是作秀的,有的是依靠财政贴补而不可持续或没有普遍意义的,但也有一些是可以利用而有效的,要靠慧眼细细鉴别。在国内经验中,只有那些不增加或很少增加中小企业向银行付息以外的融资成本的经验,才是成功的经验。依据这个原则,可以找到一些自己用的上的东西。
  参考文献:
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  (作者单位:北京大学财务部)

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