我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策_中小企业扶持贷款

来源:工程科技 发布时间:2019-04-01 05:50:43 点击:

  摘要:2007年下半年开始,美国次贷危机迅速向银行蔓延,并最终引发了全球性的金融海啸。在全球金融危机的大背景下,我凰加紧了扩大内需的步伐,并且对如何促进中小企业发展,解决中小企业融资难的问题也愈加重视。而与此同时,商业银行大力发展中小企业贷款,调整贷款结构的策略也在紧锣霄鼓地实施中。本文主要就当前我国商业银行发展中小企业贷款过程中所存在的问题及对策进行了探讨。
  关键词:商业银行 中小企业 贷款
  
  随着社会的进步和科学技术的发展,中小企业已成为我国社会经济中一股不可替代的洪流,在创业者的梦想于此付诸实现的同时,它们也以其巨大的力量和超强的速度翻新着整个社会的面貌。在市场经济的大潮中,中小企业以其高效灵活的经营模式,为我国社会创造了70%以上的工业产值,在就业难度加大的今天更是发挥了不可估量的作用,并已成为吸纳城镇新增劳动力就业和公有制单位下岗职工再就业的主要渠道。然而尽管如此,由于中小企业处于风险极大的创业及成长时期,又没有足够大的规模,在融资需求快、频、急的情况下,时常无法如愿以偿。在直接融资方面,过小的规模及不完善的财务制度使其很难满足我国企业发行股票上市的限制条件。因此间接融资是缓解中小企业融资难的有效途径,而其中银行贷款则是最佳选择。
  而对于商业银行来说,客户是其赖以生存和发展的核心源泉,拥有大量的优质客户是银行实现其盈利目标的绝对保障,拥有大量的各个层次的客户群则是银行实现可持续发展的重要保证。目前我国的企业中绝大多数是中小企业,要拥有强大的客户群,就必然需要大力拓展中小企业信贷市场。中小企业拥有较好的成长潜力及多样的金融服务需求,且由于其风险高而可使其具有相应较高的贷款盈利空间。因此商业银行发展小企业贷款,不论对银行还是对企业,这都是一种双赢的合作。
  目前,各级政府和各级银行管理机构纷纷意识到了商业银行发展中小企业贷款的必要性及重要性,自上而下纷纷出台相关倾斜政策,鼓励商业银行积极发展多元化的中小企业贷款业务,为其创造宽松的外部环境。但是尽管各方正共同努力促进商业银行小企业贷款业务的开展,不可否认的是,其进程中还是存在着不少困难和问题。
  
  一、商业银行对小企业融资仍受传统成见的影响
  
  小企业的融资支持是银企共赢的需要。近几年,舆论导向和政策指引大多都把重点放在如伺扶持中小企业,却忽略了银企合作需要双赢,不少银行也没有充分意识到经营战略需要转变。而控制信贷风险是银行内部信贷管理长期的目标,所以在客户的选择上,商业银行也一直倾向于那些抗风险能力强,综合回报率高的企业,而非中小企业。特别是在政府投资形势下,银行业竟相追逐政府牵头的重点项目贷款、各级市政基础设施建设贷款、国有垄断行业的贷款、上市公司及大型房地产企业的贷款,以国家支持还款来源作为贷款的首选条件,产生了对国有大型企业贷款和大项目贷款的依赖性,对中小企业贷款和小笔贷款兴趣黯然,出于惧怕风险的原因更是不愿贷款扶持中小企业发展。这种喜大厌小的情形反过来养成了国有商业银行的放贷惰性,造成了金融市场对中小企业的挤出效应。
  
  二、银行小企业信贷制度不健全
  
  贷款权限上,通常实行集中审批制,作为最了解当地企业情况的基层单位几乎不具备贷款权限,在评级标准上,原有的评级体系在各项规模指标上所占权重较大,这显然不利于小企业评级,在激励和约束机制上,不少银行实行信贷风险责任追究制度,这便无形中更使基层金融工作人员对风险较高的小企业贷款敬而远之。
  
  三、小企业产权及内部管理制度不健全,财务制度不透明、不完善,给贷款留下了极大的风险隐患。小企业大多为民营企业,企业资产与企业主个人资产界限不清,企业经营权和所有权分离不明显,不少投资者亦是经营者。在个私民营经济较为发达的省市,大多数小企业由原家庭作坊式加工厂发展起来,个人生产经营活动与企业经营融为一体,企业主家庭资产与企业资产往往界限不清,相互占用,难以区分,小企业内部缺乏有效的管理。缺乏规范的公司治理构架,自我约束力差,经营方式粗放,重规模扩张,轻风险控制;同时大多企业没有严格的财务核算制度,企业主信用风险难以防范,加上小企业资金用途及关联交易情况难以掌握,这些都影响了银行放贷的积极性。
  
  四、抵押担保条件不足是小企业融资所面临的最大问题。为了防范小企业贷款风险,抵押担保仍是银行向小企业融资时所采取的一个重要规避风险的方法。同时,银行对抵押品的要求比较苛刻,一般只接受土地及房地产抵押。由于大多数小企业都难以符合这些条件,因此这极大局限了小企业贷款业务的拓展。
  解决我国商业银行对中小企业贷款难的问题,中外都有成功的实例,而近年来我国一些商业银行也在积极的探索中,并摸索除了不少值得借鉴的对策,主要有以下几点:
  
  一、商业银行放宽中小企业贷款政策
  
  采取多种措施促进中小企业及时取得贷款:首先,消除对中小企业的歧视,尤其是对私营中小企业的歧视,为中小企业提供一个良好的融资环境。其次,要完善中小企业评级机制,简化审批流程,切实发挥银行内设中小企业信贷部门的作用,改进信贷考核和奖惩管理方式,提高对中小企业贷款比重的考核。改进对中小企业的资信评估制度,增强对中小企业贷款的灵活性。在贷款条件方面,商业银行应切实转变过于倚重担保的经营理念,避免将自身发展为‘当铺式’金融机构,而应转变对担保的认识,把担保作为促使借款人信守贷款合同的心理压力,而不是作为主要的还款来源。同时银行应灵活放宽小企业担保物的范围,现实中对借款人有价值,能起到增强还款意识作用的财产都可以作为担保品,如个人及家庭财产、其他自然人的信用担保等,甚至推行“多人保证”制度,同时,为防范企业主转移资产等道德风险的发生,发放保证贷款时可要求追加借款企业的法定代表人,股东作为担保人,这样在一定程度上可实现企业所有者与经营者的共存共荣。
  
  二、加快金融创新,提供多元化的金融服务,提供专业化服务
  
  中小企业与银行的合作方式层次较低,除贷款要求外,中小企业在结算、咨询、理财等方面都有着强烈的需求。中小企业在财务设计、融资及资产运营中,由于存在融资能力差、交易成本高、信息不透明、技术创新能力低、抵御市场风险能力弱、自有资本与信誉成本较低等特点,许多财务与融资问题依靠自身的力量是无力解决的。因此。中小企业对融资服务的需求是全方位、多元化的。而从目前来看,金融机构对中小企业的服务除了份额不高的贷款外,其他中间服务远远不够。
  
  三、缺乏完善的信用担保机制,缓解信息不对称问题
  
  我国中小企业信用担保体系可由国家,省、市三级机构组成。中小企业信用担保机构在创建的初期应不以盈利为目的。中小企业融资难在很大程度上是由于信用风险较大,银行不愿意对其提供贷款。如果政府能够对中小企业的贷款提供担保,那么,中小企业这种融资困难就能得到较好的缓解。所以,政府有必要成立相应的担保机构,为中小企业的资金融通提供坚强后盾。同时也要借鉴美国的信贷担保模式,制定相关准则和规范,建立我国中小企业的信用担保体系。
  
  四、建立灵活的小企业贷款利率定价机制,推进小企业贷款商业可持续发展
  
  小企业的特性决定了银行承担着比大中型企业更大的贷款风险。针对不同客户的承受能力,商业银行应建立多层次的利率定价体系。适当提高银行小企业贷款的收益,灵活确定贷款利率。为防止利率定价机制僵化导致信贷客户流失,各行在确定利率时要充分考虑资金供求情况、民间借贷利率水平以及竞争对手定价状况,并结合客户贷款用途和对资金价格的承受力,实现利率浮动幅度内的市场化,达到既满足盈利需要,又逐步扩大客户群。
  加强商业银行对中小企业的融资支持是一项系统工程,需要经济环境、法律环境和中小企业自身企业建设等各方面的相互配合,任何单项政策和措施的出台都不能从根本上改变中小企业融资难的现状。值得期待的是,只要从主、客观等方面共同采取措施逐步改变制约中小企业向银行融资的不利因素,最终将使社会,商业银行和中小企业实现三方共赢。

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