门槛低的小额贷款app【关于小额贷款公司发展的几点思考】

来源:人文社科 发布时间:2019-05-27 05:36:37 点击:

  摘要:针对多年来农户贷款艰难、农村资金“多出少进”的问题,中国人民银行于2005年正式决定进行民间小额贷款公司试点,不仅在很大程度上将民间资本借贷合法化,也带动了整个金融市场的发展。但是,在小额贷款公司本身的发展过程中也遇到了很多制约问题。文章从这几年小额贷款公司发展情况出发,分析公司业务、发展等各方面存在的制约因素,试图提出相关的建议和措施,从而促使小额贷款公司保持快速发展的良好势头,实现长期的可持续发展。
  关键词:小额贷款公司;资金;客户
  
  一、小额贷款公司积极作用凸显
  从全国最初央行在山西、陕西、四川、贵州四省建立7家小额贷款公司试点到如今,小额贷款公司凭借自身的业务特色,逐渐发展成为资本市场不可或缺的资金融通主体。根据央行公布的数据,截至2010年6月末,全国已有1940多家小额贷款公司,贷款金额达到1248.9亿元。可见,小额贷款公司作为金融市场的新生儿在短短的几年中取得了蓬勃发展。这不仅加强了市场资金的流动,还对整个资本市场的环境变化产生了十分重要的积极影响。主要表现在以下几个方面:
  (一)加强了资金流动,缓解了融资难的问题
  多年来,鉴于小额贷款风险较大、手续繁复、收益率较低等因素,各家银行一直采取谨慎态度,“惜贷”问题严重。小额贷款公司出现以后,凭借其简便的手续、灵活的操作、较高的办事效率有效补充了银行贷款之外的贷款需求,特别是加大了对“三农”产业的资金支持力度。据统计,截至2006年末,山西平遥两家贷款公司贷款余额4487.32万元,农户贷款率达81.69%,农贷余额3360.45万元,占全部贷款余额的79.44%,小额贷款公司新增贷款占到平遥县金融机构新增贷款的25.18%,成为当地支农资金的有力补充。另外,小额贷款公司经营业务不仅限于农户贷款,还包括个体工商户、城市下岗职工、转业军人、大学生创业投资贷款以及一些中小企业的贷款,所以小额贷款公司在很大程度上缓解了融资难的问题,特别是为那些无法从银行贷款的客户提供了融通资金的新渠道。
  (二)规范了贷款市场,形成较佳的金融环境
  小额贷款公司的兴起,不仅完善了整个金融市场的功能,也在很大程度上规范了贷款市场,为良好的金融环境和信用文化建设做出了重大贡献。首先,小额贷款公司的建立和发展,有效遏制了高利贷。相对于高利贷,小额贷款公司的各种操作更加合法和规范,效率更高,利率也低于高利贷水平,大大缩小了高利贷的客户范围,从而减少了高利贷的数量,促使整个贷款市场规范化和合法化。其次,增强了借贷市场主体的信用意识,培育了良好的竞争环境。对于贷款发放的主体来说,小额贷款公司为整体的企业形象以及扩大市场的需要,高利贷为了竞争的要求,都加强了对本身业务水平,改善了服务态度,有效提高了贷款发放业务的效率。对于借款人来说,为了进一步融资的需要,特别是未来想要在银行融资的客户都增强了信用意识。例如,为了获取小额贷款公司借款的相关利率优惠,或者增加下次贷款额度,又或者为了积累信用以便于增加融资渠道等原因,借款人特别重视自己的信用,并且经常提前还款。
  二、小额贷款公司发展的制约因素
  虽然,小额贷款公司作为金融市场的新兴主体,近几年发展迅速并取得了较大的成绩,但是在发展中却受到诸多因素的制约,致使目前有许多小额贷款公司处于发展的困境。要解决限制小额贷款公司发展的瓶颈问题,首先要找出制约其发展的相关因素,相关的制约因素主要有资金、客户、外部环境等方面。
  第一,资金方面,主要表现为小额贷款公司的后续资金不足、税收负担较重。小额贷款公司是经营贷款的类金融机构,但却“只贷不存”。相关管理办法规定,小额贷款公司的所有资金来源只能是股东自有资金出资、捐赠资金或者不超过两家银行业金融机构的融入资金。实际上,囿于单个股东出资的最低要求,已将许多民间资本拒之门外,而且实务操作中从银行融入资金也很难。与此相对地,却是市场上相当旺盛的资金需求,很多公司在成立两三个月就已经把全部注册资本金都发放出去,导致小额贷款公司处于巧妇难为无米之炊的困境。另外,小额贷款公司虽从事资金业务,但性质上与普通的企业一样,自主经营、自负盈亏,承担者高额的税收。例如,商业银行一般根据存贷利差来征收营业税,而小额贷款公司则根据贷款的全部利息来收取营业税和所得税。总之,多重的税收负担、诸多的监管限制都从资金方面制约了小额贷款公司的发展。
  第二,客户方面,主要表现为借贷市场竞争激烈、小额贷款公司风险控制较为保守。小额贷款公司的特点是小额、分散的发放贷款,因此其市场定位只能是小额资金的需求者,包括农户、个体工商户等,客户群体范围较为狭窄。而且要进入一个由银行主导已久的借贷市场,面临的竞争环境是十分激烈的。首先,从观念来说,传统的贷款以银行为主,除非被银行门槛排除在外的客户才会考虑其他贷款方式,而小额贷款公司利率高出银行利率将近3倍,客户很有可能承担不起。其次,现在的小额贷款公司数量剧增,本来就狭窄的客户群体还要受到瓜分。同时,每笔贷款金额不得高于注册资本金的5%的限制使得许多公司对大客户的贷款需求无能为力。再加上小额贷款公司自负盈亏的性质,使得公司风险控制较为保守、要求的担保抵押措施较为严格。目前大多小额贷款公司都要求客户有相应的固定资产抵押或质押,就算担保也是类似公务员、公职人员等,这就无形中提高了小额贷款公司的贷款门槛。
  第三,外部环境方面,主要表现为监管不到位和对小额贷款公司的支持措施缺乏。由于小额贷款公司设立时间较短,目前各省市的管理办法都是依据央行出台的管理意见,根据本身的环境来制定的。但总体的保守监管使得对小额贷款公司的束缚重重,况且各省市也只是对中央文件进行微调,并未保持与当地经济发展相适应的及时调整。对于现在普遍面临的类似资金不足的问题,只有少数几个省市尝试在一定程度上有所放开,包括对融资限额、票据贴现、信贷资产转让等方面,但相关的监管调整总是有些滞后。同时,将小额贷款公司与银行的监管相分离,使得小额贷款公司的监管几乎处于“真空”状态,监管责任具体的落点也并未明确。如今各地的小额贷款公司均由政府来组织推动,由当地人行、银监、工商、公安、税务、财政等机构组成“试点工作领导小组”来实施,这么多的监管主体责任谁属,难以确认。相反地,小额贷款公司发展需要的相关支持措施,包括对业务操作的规范,中介市场如评级机构的建设,小额贷款公司的征信方面的支持。其中征信系统的支持是最为必要的,因为在每笔贷款的发放过程中,借款人和借款企业的征信报告对贷款风险的评估有十分重要的作用。但到目前为止,中国人民银行的征信系统并未完全对小额贷款公司开放,小额贷款公司的客户征信资料只能到商业银行查询,而小额贷款公司所掌握的大量的企业与个人的信息也不能加入征信系统,这不仅增加了小额贷款公司对贷款风险评估的难度,也增加了相关的成本。
  三、相关的建议和措施
  要实现缓解融资困难和促进信贷市场的发展的初衷,就必须清除小额贷款公司发展的阻碍,帮助小额贷款公司脱离经营的困境。针对以上制约因素,可以以下方面着手:
  (一)放松资金限制,扩大资金来源
  资金不足是制约小额贷款公司发展最基本也是最关键的因素,要解决这个问题,必须从小额贷款公司以及监管部门两方面同时采取措施,双管齐下。首先,从监管部门来说,需要适当的放松对小额贷款公司资金方面的限制,包括对注册资本金的最低要求、对单笔贷款上限的提高以及一定程度上放松对小额贷款公司融资方面的限制等。同时,监管部门应密切关注小额贷款公司的发展与市场发展的适应情况,及时根据实际情况调整相关的监管规定,避免成为小额贷款公司发展的绊脚石。其次,从小额贷款公司角度来说,在经营管理和业务方面要不断进行创新。例如,管理体制、营销模式的创新、培养新型的企业文化、尝试包括票据贴现、信贷资产转让等各方面的业务创新,从而扩大资金来源,充分满足客户的资金需求。
  (二)加强综合竞争力,拓宽贷款方式
  小额贷款公司的数量剧增以及银行在贷款市场的强势主导,小额贷款公司要在信贷市场上立足并取得一定的市场份额,就必须加强公司本身的综合竞争力、修正市场定位。具体的措施包括以下方面:一是进一步提高公司的服务质量,为客户提供更多更全面更贴心的服务,有效补偿较高利率的劣势,减轻客户对高利率的畏惧。二是对于潜在客户,拓宽贷款方式,降低抵押担保等贷款措施的要求,避免因为较高的抵押担保措施要求而将客户拒之门外。三是修正小额贷款公司的市场定位,使小额贷款公司的客户群体不仅仅局限于超小额的农户贷款和微型企业贷款,在监管法规允许的范围内,适当的扩大公司的客户群体,逐渐增加所放资金的额度,向中小企业贷款倾斜。四是开拓市场,加强与银行及同业的合作,不断发展新客户。要扩大客户数量,除了保持与老客户的联系,还要加大宣传力度,深化社会各界对小额贷款公司这一崭新的融资渠道的认识。五是加强风险管理水平,提高对风险的承担能力。这不仅从基础上保障了公司业务扩展,还保证了公司的持续经营。主要可通过加强业务人员的风险管理意识、加强内部控制、规范业务操作流程等各方面进行操作。
  (三)加强外部对小额贷款公司发展的支持和保障
  加强外部对小额贷款公司发展的支持和保障,主要包括相应的政策优惠、市场建设、监管环境等方面。一是政策优惠是指税收方面的优惠。政府应对小额贷款公司区别对待,具体的可将小额贷款公司定位为新型金融组织,在办理工商登记、税收征缴、土地房产抵押及动产和其他权利抵押、财务监督等相关事务时,可参照银行业金融机构对待。二是市场建设方面主要是指加强中介市场特别是评级机构的建设,以及将小额贷款公司纳入征信系统等。由于小额贷款公司本身的经营不如银行规范,没有特别具体的操作流程、操作标准等的制度规定,更多是的处于探索阶段。所以中介市场的完善对小额贷款公司业务有更为重要的意义,特别是评级机构具有公信力的评级对加强小额贷款公司的风险管理和评估能力有巨大的作用。同样地,征信系统的应用是小额贷款公司发放贷款业务中更实用的工具,而且将小额贷款公司掌握的相关信用资料纳入到征信系统中,使整个信贷市场的发展也具有积极作用。另外,还要加速小额贷款公司行业协会的建立,加强同业合作,有效实现行业协会的作用。三是监管方面,明确监管责任,及时调整监管规定。当前对小额贷款公司的监管大都根据中央下发的文件,各地方稍作调整,但有时却过于拘泥和保守,并未根据当地的经济发展特点制定适合当地小额贷款公司的监管办法。同时对小额贷款公司监管的责任并未明确,导致小额贷款公司的监管主体既多又少,呈现“谁都管、谁都不管”的问题。所以监管部门最重要的就是首先确定小额贷款公司监管主体,明确和落实监管责任,使小额贷款公司的发展有充分的后盾和规范。
  总之,小额贷款公司在这几年的发展取得了较大的成绩,对金融市场也带来一些积极的变化。但从长远来看,小额贷款公司的持续发展问题却受到诸多限制,甚至有的小额贷款公司在建立初期就遇到瓶颈问题。要解决这类的问题,保证小额贷款公司持续健康的发展,就必须从小额贷款公司自身和外部环境入手,内外结合,对症下药,从资金、客户和外部环境支持等方面帮助小额贷款公司脱离困境。
  (作者单位:汪合黔,合肥市蜀山区城市建设投资有限责任公司;汪芳,安徽大学)

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