[我国商业银行防控不良贷款的对策研究]我国商业银行不良贷款现状

来源:文库题库 发布时间:2019-05-27 05:36:28 点击:

  摘要:目前,巨额的不良贷款已严重制约我国商业银行改制转型乃至整个金融改革的顺利推进,而且其积累到一定程度将会严重阻碍国民经济的健康发展。因此,如何更加积极、有效地防控商业银行不良贷款的再度产生,是现阶段我国商业银行亟待解决的一大问题。文章从分析不良贷款的现状入手,主要研究了我国商业银行经营管理中存在的可能会诱发不良贷款风险的因素,并在此基础上就我国商业银行如何有效防范和控制不良贷款风险提出了建设性对策。
  关键词:商业银行;不良贷款;防控对策
  
  一、我国商业银行不良贷款的现状
  (一)真正实现不良贷款“双降”的阻力依旧很大
  依据银监会公布的数据,2009年我国商业银行不良贷款继续保持“双降”。截至2009年12月末,我国境内商业银行不良贷款余额4973.3亿元,比年初减少629.8亿元。不良贷款率1.58%,比年初下降0.84个百分点。但“双降”背后有两点值得注意:第一,这样的成绩很大程度上依赖于2009年贷款天量的增加。受国家适度宽松货币政策和4万亿经济刺激计划的引导,2009年全年人民币各项贷款增加9.59万亿元,同比多增4.69万亿元。随着贷款数量增加很大,基数变大,不良贷款必然会被稀释,这也是不良贷款普降的重要原因。第二,据中国银行业协会副会长杨再平表示,2009年上半年中国银行业投放逾7万亿元贷款所产生的不良贷款将在2-3年后显现,并将最终导致中国银行业不良资产率上升1%-2%。可见,随着不良贷款的后期体现,现阶段还不能过于乐观对待“双降”。
  (二)潜在的风险贷款压力越来越大
  尽管关注类贷款不被化为不良贷款范围,但其可以说是不良贷款一个很大的潜在危险。目前房地产贷款是商业银行关注类贷款最主要的来源,也是商业银行不良贷款率较高的前五大行业之一。截至2009年12月末,金融机构房地产中长期贷款新增5764亿元,绝对数看起来并不高,但增速较上年末增加了20.4个百分点。当前我国房地产市场已出现泡沫,投机炒房促使房价虚高,已经超出了大多数居民的消费能力。美国次贷危机以及迪拜楼市的崩盘启示我们:一旦泡沫破裂,我国房地产市场价格出现逆转,其潜在的风险就必然会瞬间暴露出来,而这些潜在风险一旦暴露,那么现行大量信贷下的房地产火热很可能会催生商业银行新一批不良贷款之潮。
  (三)不良贷款过度集中现象明显
  我国政府应对全球经济危机实施的积极的财政政策和适度宽松的货币政策使得各银行及时调整策略,及时跟进国家拉动内需的重点建设项目。据央行发布《2009年金融机构贷款投向统计报告》显示,在2009年发放的10.52万亿元本外币各项贷款中,中长期贷款为7.1万亿元,占比为67%。另据中国银行业协会近期发布的数据,19家主要银行5000万元以上客户贷款集中度占比是60%左右。贷款资金大部分投放于中长期项目,商业银行的经营活动中必会出现“短存长贷”问题,这种资产结构和负债结构的不匹配、不对称,也为不良贷款的形成埋下了隐患。
  二、我国商业银行不良贷款形成的原因分析
  按照不良贷款产生的原因,可将商业银行不良贷款风险划分为两类:第一,由宏微观经济环境变化造成的,如全球次贷危机、人民币相对美元升值、地方政府的不恰当干预、借款企业经营不善等。第二,由商业银行组织和经营管理中存在的问题造成的。显然,商业银行不能控制、更不能改变外部的宏微观经济环境,只能采取有效措施积极的应对,力求风险损失最小化。本文主要对我国商业银行组织和经营管理中存在的因素及其可能会诱发不良贷款风险进行了探讨。
  (一)产权约束缺位以及治理结构缺陷
  工行、建行、中行相继上市后,银行股东的数目增加了,股权结构也得到了多样化,自主意识、竞争意识以及效益意识都在不断增强,管理能力、经营水平和服务质量也有了较大提高,然而银行的各项改革并没有从根本上触及产权和公司治理结构的深层次问题,国有化的产权属性并没有发生根本性变化。从这三家国有银行的股权结构上看,代表国家出资的中央汇金公司、财政部等股东持有的股份均超过60%,而且都是限售流通股。在这种治理框架下,主要股东是国家所有权的代表政府或其代理人,这就决定着商业银行在经营中很难摆脱政府的行政干预,自主经营权的实施仍旧会受到很大制约,政策性的不良贷款风险依旧难以避免。
  (二)信贷队伍综合素质不高,工作责任心欠缺
  目前我国商业银行信贷人员综合素质仍不够理想,在一定程度上影响了商业银行经营管理的整体效果。在业务素质方面:具备的知识面偏窄,相关问题的敏感性、创新意识和综合应对能力不足;在职业道德素质方面:信贷经营主动性和责任感不强,服务意识差,组织纪律性不高等。据金融犯罪学研究专家白建军研究发现:近年来,我国100个银行被骗的案件中,60%属于内外牵连型诈骗案,所造成的损失占88.8%。
  (三)信贷经营理念滞后,风险防范意识淡薄
  长期以来,我国商业银行在一定程度上存在重贷轻管以及粗放经营盲目扩张的现象。在经营理念上不根据本行的经营管理水平和风险防控能力,不顾信贷资产质量盲目扩大经营规模,过分夸大银行经营的规模效应,忽视风险因素、利润和长期效益。此外,我国银行风险防范意识淡薄,对有效防范信贷风险缺乏应有的压力和责任感。2004年辽宁一对母子“导演”巨额汽车骗贷闹剧正是利用的银行审批贷款时的漏洞,先开店“包装”获取信任,再伪造证件骗钱,突围银行层层“防线”,“优质客户”最终导致银行损失贷款5000万余元。
  (四)风险管理防范技术落后
  与西方商业银行完备的信贷数据库、先进的数理统计模型相比,我国大多数商业银行大都缺乏详尽完整的管理信息系统,数据质量欠佳,信贷风险分析计量水平仍停留在比例分析阶段,计量基础薄弱,风险管理防范技术显得十分落后。正是由于技术上的局限性,使我国商业银行很难对贷款项目的真实性、必要性和可行性做出充分的科学判断,更难从总体上测量和把握风险状况。因此,在银企信息不对称的情况下,商业银行很可能对贷款企业的风险和质量做出误判,致使一些不良客户进入了银行服务范围。
  三、我国商业银行防控不良贷款的对策
  (一)建立真正符合现代市场经济要求的法人产权制度,健全和规范法人治理结构
  一方面,应继续深化国有商业银行的改革,建立“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代组织结构,使商业银行真正成为自主经营、自我发展、自我约束的市场主体,较好地实现“两权”的真正分离。这种决策、经营、监督三权分立且相互制衡的治理机制,可以有效解决商业银行“权责利”不对称的问题,进一步加强商业银行的风险管理与内部控制能力,提高资产质量。另一方面,在产权制度改革的基础上还应进一步进行股权结构调整,针对现有的股份制商业银行国有股权过分集中的问题,应适当分散股权,将政府持有国家股为主的股权结构变为以法人持股为主的包括个人股、外资股在内的多元化股权结构模式,通过国有股减持的方式逐步向国家相对控股甚至不控股的股权结构转化。这种多样化的股权结构不仅有利于帮助商业银行开辟新的资本来源渠道,而且可以有效分散银行的经营风险。
  (二)大力培育和谐、健康、积极的风险管理文化,努力提高信贷队伍的整体素质
  树立科学的发展观和业绩观,坚持“审慎经营”的基本原则不动摇,努力追求资本、规模、速度、风险、效益的持续动态平衡。特别是在房地产信贷方面,一定要冷静头脑,严格把关,不能不计风险的成本,片面追求资产负债规模和市场占有率。此外,在信贷队伍建设上,要加快人才培训,使每位员工端正风险理念,增强风险意识,提高风险管控能力,为进一步防控和化解不良贷款风险奠定基础。主要包括两个方面:第一,“职业道德”教育,不断增强信贷人员的责任感、归属感及凝聚力,激发信贷人员的积极性和创造力,使其树立正确的价值取向,提高依法合规经营的意识。第二,“业务能力”培训,在加大对政策、法律、专业等方面的常规培训的同时,还应该辅助进行产品培训、技能培训,不断更新他们的知识结构,使其具有足够的知识与经验储备应对变化莫测的经济环境,赢得未来市场。
  (三)建立健全责、权、利对等的激励约束机制,有效规范信贷人员的操作行为
  我国商业银行必须根据责、权、利相结合和激励与约束相对等原则,不断完善科学的激励约束机制,有效规范信贷人员的操作行为。首先,商业银行应积极探索科学、合理、高效的信贷岗位考核标准和方法,从而客观、公正地评价信贷人员的德才表现和工作业绩,为后期给予信贷人员相应激励或约束提供依据。其次,强化贷款责任追究制度,加大对违规操作行为的惩罚力度,进而形成强有力的责任约束机制。在此基础上,遵循权、责、利对称统一的原则,建立健全信贷激励约束机制,注重调动信贷营销的积极性,将不良贷款的状况与贷款管理人员的利益和目标价值挂钩,从而激发员工的责任意识及由此派生的创新意识、风险意识及团队精神,以提高商业银行经营管理水平和效率。
  (四)实现业务发展和风险管理的同步进行,有效防控不良贷款风险
  商业银行应努力实现业务发展和风险管理的同步进行,即通过操作流程来实现风险识别,不断强化风险控制部门与业务部门的沟通与交流,在信贷业务流程的每一个环节有效控制风险,最终达到降低不良贷款的目的。
  1、贷前调查阶段,严把贷款准入关口,从源头上防控不良贷款风险。美国次贷危机的根源就在于过度宽松的信贷标准。因此,我国商业银行应加快建立完善的客户信用评价系统,并借鉴各类征信公司和评级公司提供的信息,采用科学的评估方法,对贷款的合规性、效益性、安全性进行科学、系统地分析和研究,重点审查资金链变化情况和第一还款来源的充分性和可靠性,从而为贷款决策提供客观、公正、有价值的依据。
  2、贷中审查阶段,切实加大对贷款业务的监控力度,确保有质有量发放贷款。在贷款审查阶段,商业银行应奉行以风险为基础的信贷决策方法,正确处理利润与风险的关系,建立和完善贷款风险评估及审批系统。还应严格监控借款人的经济活动和资金流向,对每笔贷款潜在风险发生的可能性和事实风险可能造成的损失程度做出准确评估,避免批贷的盲目性和随意性。
  3、贷后检查阶段,加强不良贷款的预警和防控,有效减少或规避不良贷款风险。我国商业银行应结合运用非现场监测预警和现场检查分析两种方法,加强与贷款人的沟通,要求贷款人及时提供财务报表和对重大事件及时通报,并对新增贷款进行密切跟踪稽核调查,贷后定期或不定期进行信用等级评定、贷款风险度测定和还款能力测算,对带有苗头性、倾向性的问题贷款及时发出预警信号,使信贷人员能够及时发现问题,并针对不同级别的客户风险预警信号实行差别式管理,及时采取有效措施予以纠正或补救,避免问题恶化,造成商业银行的真实损失。
  参考文献:
  1、谢慧阳.银行贷款存在的问题和不正确的信贷思维[J].经济研究导刊,2008(2).
  2、毛愫璜.美国次贷危机与我国商业银行信贷风险管理刍议[J].财经论坛,2009(569).
  (作者单位:燕山大学经济管理学院)

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