【农村小额贷款公司可持续发展问题分析】 审核最容易过的贷款app

来源:文库题库 发布时间:2019-05-27 05:36:41 点击:

  摘要:农村小额贷款公司作为农村金融体制改革中出现的一种组织创新,其产生对于改善农村地区金融服务,拓宽农村金融供给渠道,激活农村金融市场具有重要的意义。文章从农村小额贷款公司产生的背景入手,分析我国农村小额贷款公司发展中面临的问题,并提出了解决问题的对策。
  关键词:农村金融;小额贷款公司;三农
  
  为了更好地服务“三农”,促进农业、农民和农村的经济发展,改善农村地区金融服务,小额贷款公司应运而生。小额信贷是现阶段农民和农村的主要金融需求之一,农村小额贷款公司的产生,拓宽了农村金融供给渠道,开创了农村金融运营的新模式,激活了农村金融大市场,改变了我国农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的格局。在农村实施小额信贷是解决城乡金融资源二元化和金融区域配置不平衡等问题的重要措施之一。截至2010年6月,江苏省已有112个县(市、区)和经济开发区参加农村小额贷款公司组织试点,132家小额贷款公司获准开业,注册资本金超过160亿元,累计发放贷款近600亿元,90%投向了“三农”,并且没有出现一笔不良贷款。农村小额贷款公司与正式金融机构互补性地发挥着金融助推经济的作用,在深化金融服务层次、促进金融市场竞争、促进金融体系均衡发展等方面有着积极的意义。
  一、农村小额贷款公司的产生背景
  从20世纪70年代末开始的小额信贷运动,最先是从世界上最贫困的国家之一――孟加拉开始的,现在已遍及全世界。孟加拉乡村银行是世界上第一家专为贫困者服务的金融机构,在孟加拉的金融实践中,小额信贷是一种小额、短期信贷方式,不需要担保,直接贷款到户,手续简单方便易行,按周期还款,整贷零还。孟加拉乡村银行模式不仅是一种扶贫方式,还是一种金融创新,它比较成功地解决了正规金融机构长期以来无法为贫困户提供有效信贷服务的问题。
  国际上好的小额信贷模式和经验对我国农村金融改革有着极其重要的借鉴意义。我国政府对小额信贷工作也越来越重视。2005年,中国人民银行会同财政部、商务部、农业部、国务院扶贫办、工商总局等部门就开展小额贷款组织试点问题多次进行专题调研和政策研讨,并于2005年10月,在山西、四川、贵州、内蒙古、陕西五省(自治区)各选择一个县(区)进行农村小额贷款公司试点。2006年12月,银监会放宽了农村金融机构准入政策,推出了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,该政策的出台,标志着新一轮农村小额信贷制度的变迁开始。2008年5月中国人民银行与银监会联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》,此后农村小额贷款公司纷纷涌现,成为现有金融业的有益补充。
  目前我国农村小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。农村小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。农村小额贷款公司的经营方向符合“三农”实际,利用其立足农村、贴近农民、服务农业的优势,有助于逐步培育竞争性农村金融市场,规范引导民间融资发展,把更多的资金直接投入到“三农”领域。近年来,农村小额贷款公司在服务“三农”、促进农村金融改革方面的作用有所体现,但在规范运作程度、监管体系建设等方面还存在不足和差距。
  二、制约农村小额贷款公司可持续发展的问题
  (一)农村小额贷款公司缺乏充足且稳定的资金来源
  农村小额贷款公司不得吸收公众存款,资金注入渠道单一。其资金来源被限定在股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行等金融机构的融入资金,且规定从银行等金融机构获得的融入资金,不得超过资本净额的50%。“只贷不存”的规定,使小额贷款公司不具有银行的“信用扩张”能力,这就大大限制了小额贷款公司信贷的规模和覆盖范围。由于不能吸收存款,而且小额贷款公司也很难从正规金融机构获得批发资金,在扩大业务范围和规模时会遇到资金来源问题,一旦出现资金链的短期中断,对于公司的打击就将是致命的。资金问题成为小额贷款公司发展中最大的难题。
  (二)农村小额贷款公司监管有待完善
  目前各地小额贷款公司尚处于试点阶段,没有统一规范的管理模式,没有关于小额贷款公司业务、财务、会计等方面的统一的规章制度。小额贷款公司目前定性为一般工商企业,而非金融机构。对小额贷款公司缺乏系统的金融监管框架,小额贷款公司实际上仍属于游离在金融体制之外的群体,地方政府对小额贷款公司的监管还处在摸索时期,相关部门对小额贷款公司经营活动的监管办法和职责还不太明确,不利于对小额贷款公司的统一监管和责任认定。目前,按照“谁组织试点,谁承担监管责任”的原则,参加试点的市、县(市、区)政府对当地农村小额贷款公司的监管负总责。各县(市、区)与市政府,各市政府与省政府分别签订风险控制责任书,按农村小额贷款公司所在区域各自履行监督管理职责。各省政府授权省金融办全面履行全省农村小额贷款公司监督管理职责。省金融办牵头组织市、县(市、区)金融办对全省农村小额贷款公司进行日常监管,具体负责各地农村小额贷款公司法人机构的发展规划、筹建、开业和业务创新的审批工作,建立现场与非现场检查制度、举报制度,实施业务系统联网管理和组织开展业务培训等工作,统一编制全省农村小额贷款公司的业务统计和监管报表。各市、县(市、区)金融办具体负责当地农村小额贷款公司的日常监管工作。金融监管是一项专业性、技术性很强的业务,省级政府金融办难以独自承担对小额贷款公司的日常管理工作。小额贷款公司的行业定位不明确将严重影响其健康发展。小额贷款公司经营贷款,缺少了金融监管机构的监管,也就失去了基本的后台支持。
  (三)农村小额贷款公司抗风险能力弱
  农村小额贷款公司经营的业务品种具有高风险性。农村小额贷款公司为“三农”提供金融服务,而农业具有不稳定性、弱质性、外部性等特征。农村小额信贷大多数用于种植业、养殖业及其他与自然条件密切相关的小规模生产经营,不可预测的自然灾害使得小额信贷回收存在较大风险。农民长期处于市场的边缘,农产品销售及价格受市场影响波动较大,农民防范自然灾害、市场风险的能力比较弱,一旦受自然灾害、市场结构风险冲击,将影响小额信贷的收回。农户个体业主及农村小型企业生产的产品科技附加值低,管理机制不健全、相互间竞争无序,受市场波动影响较大,存在较大的经营风险。这种风险将直接转化为信贷风险。
  (四)征信系统无法惠及,贷款风险管理成本高
  目前,人民银行的征信系统无法延伸到小额贷款公司,公司现有的运行模式均是基于公司员工尤其是高管人员均为本地人,对客户的“资信”状况比较了解。但是,农村小额贷款公司信贷人力有限,农户信用资料收集难,多数农户以种养业为主,一般没有一套完整的经济账,农户经济档案资料不全,信用评级缺乏依据,要对辖区内成百上千农户进行详尽了解,工作难度可想而知。由于小额贷款公司不属于金融机构,且业务发展初期,征信管理技术标准较低,管理经验缺乏,目前接入征信系统的条件尚不具备,更不能像商业银行那样可以在贷款发放前通过征信系统查询企业和个人征信情况,因而小额贷款公司控制贷款风险的难度增加。
  三、推进农村小额贷款公司可持续发展的对策
  (一)进一步健全小额贷款公司的监管体系和监管办法
  小额贷款公司的可持续发展必须有合理的监管框架,要明确监管机构,明确各监管部门的职责和权限,加强相互之间的协调,加强监督管理。目前,我国金融体系制度及其相关法律法规尚待改革完善,应尽快建立一个符合中国国情,切合市场实际的《小额贷款公司管理办法》,把小额贷款公司纳入到金融机构范畴,使小额贷款公司的发展有法可依,有章可循,并以此来约束其各项行为,确保小额贷款公司合法与规范经营。人民银行分支机构对小额贷款公司的利率、资金流向应进行跟踪监测,应将小额贷款公司纳入信贷征信系统。通过各部门的通力合作,为小额贷款公司创造良好的经营环境。
  (二)为小额贷款公司提供更为宽松的发展环境和空间
  “只贷不存”原则是目前中国小额信贷发展的最大障碍。在融资上,各级政府要与相关金融机构接洽协商,为小额贷款公司搭建融资平台。同时,融资比例可提高到75%以上,增加农村贷款的资金支持,以发挥资金的规模效应。此外,应赋予小额贷款公司向人民银行申请支农再贷款资格,享受与农村金融机构同等待遇。建议监管部门允许小额贷款公司在经营达到一定时间后,资本金充足和风险管控系统不断完善的情况下,从中挑选优质小额贷款公司,允许其开展存款业务,或者允许小额贷款公司发行债券来补充信贷资金。
  (三)提高政策扶持力度
  目前,农村小额贷款公司尚处于起步阶段,“小额、分散”的放贷原则又在一定程度上增加了公司的运营成本。为了促进小额贷款公司的健康稳定发展,应给予政策和服务上的扶持:将小额贷款公司纳入中小企业贷款风险补偿机制范畴,及时出台小额贷款公司与中小企业担保公司互利的长效合作机制;建立小额贷款公司行业协会,尽快制定统一的财务管理制度和适用的财务报表格式,共享人行信贷征信系统。
  (四)完善小额信贷经营管理机制,规避可能的贷款风险
  小额贷款公司要保证商业上的可持续性,必须严格按照现代金融企业制度的要求,优化产权结构,完善治理结构,强化内控机制建设,强化资本约束,建立和完善业务监管、财务管理、风险预测等各项内控制度。在贷款的运作模式、制度创新和人员配置方面要狠下功夫,不断提高风险的识别、评估、控制水平。信贷人员应经常深入农户,了解生产经营和贷款的使用情况,确保农村小额贷款按照规定用途和要求使用,真正发挥其功效。要控制贷款风险,尽量降低呆坏账比率。要形成严格的业务流程,岗位之间必须相互制约,避免操作风险。要加强信贷产品创新,降低小额贷款公司承担的风险。
  (五)培训和引进专业从业人员
  目前,我国的小额贷款公司从人员构成上来看,普遍存在着专业人员比较缺乏、专业知识技能弱的问题。小额贷款公司的大部分人员均未从事过金融业务,金融业务知识欠缺,极易产生操作风险。因此,要组织小额贷款公司从业人员系统学习法律法规、金融业务知识,提高从业人员工作能力和业务水平,增强风险防范意识,规范操作行为。此外,公司应当加大专业人才引进力度,尤其应当由金融业务骨干担任公司主要负责人。公司主要负责人应该是高素质的经营者与管理者,必须是既熟悉相关金融业务知识,同时也熟悉农村经济发展和微型企业经营管理知识的综合性人才。此外,为了吸引和留住有才华、有事业心的专业人才,应实施切实有效的激励机制。
  (六)切实加强农村信用环境建设
  通过广泛深入地宣传,提高农民对推广小额信贷工作的认识,加强农村信用教育,以提高个人的信用意识和法律意识。倡导守信用的良好氛围,为农户小额信用贷款推广工作创造坚实的诚信基础。加强农村征信体系建设,坚决制止和打击恶意逃废金融债务的行为,杜绝贷款人的道德风险,依法维护小额贷款公司的合法权益。
  (七)提升小额信贷的经营管理水平,完善农村小额贷款的风险分担机制
  为了分散和规避农业生产经营的特有风险,可以在农村推行农业意外保险制度,扩大承担风险的主体,提高贷款当事人抵抗风险的能力,使农业风险由小额贷款公司和保险公司来共同承担,增强农村小额贷款公司可持续发展的能力。
  参考文献:
  1、王曙光.草根金融[M].中国发展出版社,2008.
  2、焦瑾璞.探索发展小额信贷的有效模式[J].中国金融,2007(2).
  3、杜晓山.小额信贷的发展与普惠性金融体系框架[J].中国农村经济,2006(8).
  4、郭田勇,陆洋.当前发展小额贷款公司的困境与对策[J].农村工作通讯,2008(19).
  (作者单位:南京审计学院金融学院)

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