【农村资金互助社解决农民资金需求的重要方式】农村资金互助社的性质

来源:自然科学 发布时间:2019-06-27 05:48:39 点击:

  摘要:我国目前不断加大对农业的投入,但是这些政策扶持在满足农民小额资金需求方面存在不足,在财政金融的政策效果对比上,财政政策在支持农业发展达到的效果比较直接,但是在效果的大小方面不如金融政策,而金融政策方面,部分金融机构在满足农户资金需求上存在一定局限性。因此,发展农村资金互助社,为其提供更多的政策扶持,对于解决农民资金需求问题是有力而迫切的。
  关键词:农村金融体制改革;农村资金互助社;抵押物
  
  自2004年起,中央连续七年发布以“三农”(农业、农村、农民)为主题的中央一号文件,强调了“三农”问题在中国的社会主义现代化时期“重中之重”的地位。2005年10月,十六届五中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》,也提出了建设社会主义新农村的重大历史任务。解决“三农”问题,建设社会主义新农村,资金的投入是必不可少的条件。政府在加大财政资金支持农业发展的同时,积极改革创新农村金融体制,通过金融机制引导资金流向农村,是有效且必需的。
  一、我国在支持农业发展中,在财政和金融方面的举措
  近年来,中央不断加大对农业的财政投入,2008年中央财政用于“三农”的支出合计为5955.5亿元,增加1637亿元。2009年中央财政“三农”支出安排7161.4亿元,增长20.2%,其中,粮食直补、农资综合补贴、良种补贴、农机具补贴共安排资金1230.8亿元,用于农业生产方面的支出安排资金2642.2亿元,安排农村社会事业发展方面的支出2693.2亿元。财政资金的投入,对于发展农村生产力,促进农业生产,提高农民收入,起到了巨大的作用。
  同时,我国还不断加快农村金融体制改革,强化农业银行、农业发展银行和邮政储储蓄银行为“三农”服务的功能,深化农信社改革,放宽农村金融机构准入门槛,引入村镇银行、资金互助社、贷款公司三类新型组织。这些机构的完善和成立,有力地缓解了农村资金需求不足的问题。根据中国人民银行的统计数据,截至2009年底,金融机构农业贷款达21622.53亿元。各种贷款的发放,有力地支持了农业基础设施的建设,促进了涉农企业的发展,同时也缓解了农民的生产资金需求短缺问题。
  各种财政金融措施的出台与实施有力地推动了我国农业的发展,农村居民的人均收入不断增长,2003年农民人均纯收入2622元,截至2008年末,农民人均收入已达4761元。
  进一步深化农村金融改革,加大财政支持农业力度,有利于不断改善农民生活水平。本文就财政与金融政策支农效果进行分析,指出各种措施在满足农民小额资金需求方面的不足,并针对满足这类资金需求的农村金融形式提出建议。
  二、财政支农效果与金融政策效果相比存在不足
  财政资金支持农业发展达到的效果比较直接,但是在效果的大小方面不如金融政策。
  第一,财政资金通过行政渠道投放,资金审批权归各个行政部门,这样极易产生各种形式的挪用与扣留,导致腐败行为,降低资金的落实率。此外,除了各种形式的农业补贴,用于农村的资金一般以各种项目形式运作,落实在小农身上的资金较少。
  第二,在资金的有效配置上,财政也缺乏效率,一方面,审批的行政人员无法从资金的使用收益中直接得到回报,缺乏提高财政支农资金效率的主动性。另一方面,对于资金的使用者来说,只要获得的财政资金数额大于其为获得该资金付出的成本,无论是否真的存在迫切的资金需求,都存在争取财政资金的动机,这就必然导致财政资金落实效率降低,使得获得财政资金的往往是那些积极争取资金的,而非那些确实急需资金的乡镇或农村。
  第三,财政资金的使用仅限于得到资金支持的项目,无法带动更多的资金流入和留在农村支持农业发展。财政资金在一些项目上的使用,在一定程度上还会对民间的投资产生一定的挤出作用,使得原本就很落后的民间投资更加难以为继。
  三、在农村金融体制改革过程中,部分金融机构在满足农户资金需求方面的局限性
  近年来,中央不断出台政策推进农村金融改革。要求县域内各金融机构在保证资金安全的前提下,将一定比例的新增存款投放当地,支持农业和农村经济发展;扩大邮政储蓄资金的自主运用范围,引导邮政储蓄资金返还农村;调整农业发展银行职能定位,拓宽业务范围和资金来源,强调国家开发银行支持农村基础设施建设和农业资源开发中的作用。在保证资本金充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下,鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构,允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。引导农户发展资金互助组织,规范民间借贷。
  上述政策的初衷是通过各种正规商业银行和政策性商业银行向农业注入资金,满足农业资金需求以促进农业发展,但商业银行是以盈利性为目的的企业,政策性银行资金投放也仅限于大型的农业项目,这些机构对满足农民小额的资金需求起到的作用有限。
  (一)正规商业银行缺乏在农村经营的动力
  第一,银行要实现盈利,就必定会选取收益较高的投资领域,农业领域与工商业等领域比较起来,收益率低,风险大,周期又富有季节性,因此,正规商业银行更倾向于向城市的工商企业放贷。而目前我国直接融资市场不完善,间接融资市场是银行占优势的卖方市场,一方面银行不缺乏放款对象,另一方面,银行在资金借贷市场的定价中有更多的话语权,能获得足够利润,这就必然导致正规商业银行等机构缺乏足够动力去开拓农村金融市场。
  第二,在针对小农的贷款方面,农户生产经营的信息不易获得,农业生产的不确定性较大,信息不对称的程度远远大于对其他行业的贷款,银行面临的风险较大,银行出于放款安全性的考虑,也不愿意把过多的资金投放农村市场。
  第三,抵押贷款作为最保险的贷款方式无法应用于我国农村极大地限制了农民获得贷款的能力。目前,我国法律虽然允许房屋作为抵押物,但是规定宅基地使用权不能抵押。即使是依据“宅基地使用权只能在本集体经济组织内部成员之间转让”的规则进行抵押物拍卖,设定抵押的农户房屋,也只能在该村内部变卖,这就极大降低了房屋的抵押效果,使银行不愿接受此类抵押。此外,以家庭方式取得的土地承包经营权是不允许作为抵押物的,进一步减少了农民可用于抵押的财产。缺乏有效的抵押方式,就必然导致农民无法从正规商业银行获得大量贷款,限制了流向农村的资金数量。
  (二)政策性银行没有针对小农的贷款
  我国农业发展银行的贷款业务仅限于各种国家粮棉购销储贷款、基础设施建设贷款以及农业小企业贷款等规模较大贷款,没有开展针对农户的小额度贷款。国家开发银行在农业方面的业务范围为支持农、林、水利行业的基础设施建设,同样无法形成对农户的资金支持,因此,政策性银行的作用也仅仅限于促进农业生产发展方面,无法对广大需要资金的农户提供资金支持。这就需要探索满足农户资金需要新的农村金融组织形式。
  (三)私有资本与外资重返农村参与金融起到的作用有限
  我国允许私有资本与外资参股在县域内设立的多种所有制的社区金融机构,这对于引导资金充实农村金融机构资本起到了一定作用,但是,这些资本参与农村金融所起到的作用值得商榷。
  李昌平(2010)指出,私有资本与外资进入农村参与金融的目的有三个:一是拿到经营牌照再说(他们相信乡村银行的经营牌照是很值钱的);二是只给农村10%的优质客户服务;三是预计土地会私有化,只接受10%-15%的土地(有区位优势)抵押。这些动机表明私有资本与外资的参与只能一定程度上缓解农村资金短缺问题,尤其针对10%的优质客户的动机,使得这类机构的普及面较窄,无法全面地解决广大农户资金需求问题。
  四、关于农户资金短缺问题的有效解决办法
  提高农民生活水平,解决“三农”问题,需要不断加大财政支持农村的力度,不断完善各种金融政策措施,为农民生产生活改善提供良好的环境。与此同时,对于满足广大农户生产中的小额资金需求,应探索更适合的金融模式。农村内部资金互助社在满足农户资金需求方面具有巨大优势。
  首先,由农民自己发起成立的农村资金互助社资金来源与资金使用都是在该组织内,资金在组织内部实现了余缺调剂,既不会出现资金流向问题,又降低了农户资金使用成本。其次,参与组织的农民之间相互都是具有一定的联系,成员之间信息都较容易获得,基本上不会出现信息不对称现象,违约风险很小,资金使用效率也较高,这是一般金融组织无法比拟的。再次,一旦这类组织运作起来,农民资金问题得到解决,其收入就会不断提高,投入组织内的资金会不断增加,农村资金互助社的可用资金增多会进一步提高农民收入,同时还可以不断吸纳新的社员,扩大受益面,这样,便形成一个良性循环。因此,对于解决农民资金短缺问题,农村资金互助社是一个治本之策。
  2007年,银监会颁布《农村资金互助社管理暂行规定》,对农村资金互助社的管理运作做了明确的规定。加大政府支持力度,进一步建立健全农村资金互助社等农村合作金融组织,能有力解决农民资金需求问题。
  五、进一步发展农村资金互助社的政策建议
  对于建立发展农村资金互助社,必须发挥政府这只“有形的手”的作用,实施金融约束政策,给农村资金互助社创造租金,促进其发挥作用。
  (一)在资金来源方面为农村互助合作金融组织提供支持
  政府应该出台政策,由央行和政策性银行为农村互助合作金融组织提供低息贷款,或者由政府出面,为这类组织专门成立信贷担保机构,为互助合作金融组织提供低息贷款担保,帮助该类组织能够获得较低成本的资金,增加其为小农服务的能力。此外,应该准许社会公益组织参股农民互助合作组织,进一步扩大该组织资金来源的范围。
  (二)严格市场准入,为农村互助合作金融组织提供发展的机会
  农村资金互助社的建立和运作需要政府提供适当的帮扶,政府应为这些组织提供技术指导,为其培养经营管理人员,同时还应该适当限制竞争,为这类组织的发展创造较为宽松的市场环境。应在较长一段时间内节制私人资本下乡办金融,特别是中西部地区应该在很长时期内禁止私人银行、外资银行机构进入农村,但在城市郊区和发达地区的农村,可以灵活处理,适当放宽准入。
  (三)放宽政策,为农村互助合作金融组织业务开展提供便利
  农村资金互助社宗旨是为成员服务,应在准许其在社员范围内为农民提供贷款服务的同时,为正规金融机构代理存款业务。此外,应准许农民互助合作社形成联合社,扩大组织的运作范围与抗风险能力。为了更好的开展业务,准许农民集体所有的土地成为政策性银行或政府担保公司的抵押品,准许农民的承包地、山林、水面、住房等成为农村资金互助社的抵押品也是必不可少的一步措施。
  在中央不断加大对农业财政金融支持的情况下,进一步探索完善农村资金互助社这类金融组织,有利于填补正规财政金融渠道顾及不到的领域,满足广大农民在生产中遇到的资金需求,形成农村金融推动农村经济发展的良好局面。
  参考文献:
  1、李昌平.农村金融认识上的两个误区[J].中国老区建设,2010(1).
  2、高圣平,陈文学.农村信贷抵押制度的完善[J].武汉金融,2009(11).
  *本文属安徽省哲学社会科学规划项目《安徽农民资金互助组织发展研究》,项目批准号:AHSK07-08D31。
  (作者单位:安徽大学经济学院)

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